México busca acelerar la transición del efectivo hacia los pagos digitales con una nueva iniciativa de ley que plantea facilitar las transferencias electrónicas, ampliar la inclusión financiera y reducir el uso de dinero en efectivo en operaciones cotidianas.
La propuesta, presentada por el Gobierno de México en septiembre de 2026 bajo el nombre de Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos, plantea aprovechar herramientas que ya existen en el sistema financiero, como el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) y Cobro Digital (CoDi), para hacer más sencillos los pagos desde teléfonos celulares.
El proyecto todavía se encuentra bajo análisis en la Cámara de Diputados, por lo que sus disposiciones aún no forman parte de las obligaciones vigentes para ciudadanos y empresas.
¿Qué busca cambiar la iniciativa?
Uno de los principales objetivos es disminuir la dependencia del efectivo en las compras y pagos de bajo monto.
De acuerdo con los datos citados en la propuesta, alrededor de 85% de las transacciones menores a 500 pesos todavía se realizan en efectivo. Frente a este escenario, el proyecto plantea reducir el uso de dinero físico al menos 50% durante su primer año de aplicación.
La estrategia contempla que la migración hacia los pagos electrónicos sea gradual y que comience en sectores donde existe un alto volumen de operaciones en efectivo.
Entre los primeros puntos considerados están las gasolineras y las casetas de peaje en carreteras.
Pagos digitales desde el celular
La iniciativa coloca a SPEI y CoDi como parte de la infraestructura para impulsar los pagos electrónicos.
El objetivo es que los usuarios puedan realizar transferencias y cobros mediante dispositivos móviles sin depender necesariamente de procesos complicados o de infraestructura adicional.
Para los pequeños negocios, uno de los cambios planteados es que puedan recibir pagos mediante CoDi y códigos QR sin pagar comisiones bancarias por estas operaciones.
La medida está dirigida especialmente a las micro, pequeñas y medianas empresas (MiPyMEs), que podrían incorporar pagos digitales y, al mismo tiempo, generar un historial de operaciones que facilite su acceso a servicios financieros.
Cuentas bancarias que podrían abrirse desde el celular
Otro de los componentes de la propuesta es simplificar la apertura de determinadas cuentas bancarias.
El proyecto contempla que puedan abrirse de manera electrónica desde un teléfono celular, con cuentas sujetas a límites de operación de hasta 130 mil pesos.
La intención es reducir barreras para quienes actualmente tienen dificultades para incorporarse al sistema financiero.
La propuesta también plantea que este proceso no requiera inicialmente trámites complejos ni una inscripción previa ante el Servicio de Administración Tributaria (SAT), de acuerdo con la información presentada sobre la iniciativa.
¿La ley eliminaría el efectivo?
La presidenta Claudia Sheinbaum ha señalado que la propuesta no pretende prohibir el uso de billetes y monedas ni desaparecer el efectivo.
El planteamiento consiste en ampliar las opciones de pago electrónico para que las personas puedan elegir mecanismos digitales que sean rápidos, seguros y de bajo costo.
Por ello, una eventual aprobación de la ley no significaría que las compras en efectivo dejarían de estar permitidas.
¿Qué pasará con las personas que no tienen cuenta bancaria?
La inclusión financiera es otro de los objetivos centrales del proyecto.
El Gobierno federal ha señalado que millones de adultos en México todavía no cuentan con una cuenta bancaria. Para incorporar a esta población, la propuesta contempla aprovechar nuevas herramientas tecnológicas y ampliar las alternativas de acceso a servicios financieros.
En este punto también aparece el Banco del Bienestar, que podría incorporar mecanismos digitales para facilitar que los beneficiarios de programas sociales tengan acceso a estas opciones.
El reto será que la transición no deje fuera a quienes tienen dificultades para utilizar aplicaciones, carecen de teléfono inteligente o viven en zonas con conectividad limitada.
¿Cuándo entraría en vigor?
Por ahora no existe una fecha definitiva para la entrada en vigor de estas medidas.
La iniciativa se encuentra en proceso de análisis y discusión en la Comisión de Hacienda de la Cámara de Diputados. El sector empresarial ha planteado la necesidad de establecer periodos de transición para que los comercios puedan adaptar sus sistemas de cobro.
Por tanto, los cambios planteados todavía dependen del proceso legislativo y de la eventual aprobación de la propuesta.
